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Cosa dovreste sapere
Un'ipoteca è per la maggior parte degli svizzeri la più grande decisione finanziaria della loro vita. Il mercato immobiliare svizzero è uno dei più stabili al mondo, e i tassi ipotecari si trovano ancora a un livello moderato nonostante i recenti aumenti.
In Svizzera esistono diversi modelli ipotecari: L'ipoteca a tasso fisso offre sicurezza sui tassi per 2-15 anni, mentre l'ipoteca SARON (ex Libor) è legata al mercato monetario e beneficia dei tassi in calo. L'ipoteca a tasso variabile offre la massima flessibilità, ma comporta anche rischi sui tassi.
La sostenibilità è un criterio centrale in Svizzera. La regola stabilisce che i costi abitativi calcolati (tasso ipotecario 5%, ammortamento e spese accessorie) non devono superare un terzo del reddito lordo. Inoltre, è generalmente richiesto il 20% di capitale proprio, di cui almeno il 10% non deve provenire dal 2° pilastro.
Un confronto ipotecario può facilmente far risparmiare CHF 20'000-50'000 sulla durata. Anche piccole differenze di tasso dello 0.1%-0.2% si sommano a importi considerevoli su ipoteche elevate.
Consigli degli esperti
Richiedete offerte da almeno 5 fornitori diversi – banche, assicurazioni e casse pensioni hanno spesso condizioni diverse.
Valutate se uno split dei tassi è sensato: es. 50% ipoteca fissa e 50% ipoteca SARON per una strategia equilibrata.
Negoziate! Il primo tasso raramente è il migliore. Soprattutto con buona solvibilità avete margine di manovra.
Considerate i termini di disdetta per le ipoteche fisse. Una risoluzione anticipata può essere costosa (penale di rimborso anticipato).
Pianificate l'ammortamento strategicamente: L'ammortamento indiretto tramite pilastro 3a offre vantaggi fiscali.
Domande frequenti
Quanto capitale proprio mi serve per un'ipoteca in Svizzera?
Di norma servono almeno il 20% di capitale proprio. Almeno il 10% deve provenire da fondi propri "duri" (risparmi, 3° pilastro). Il restante 10% può provenire dalla cassa pensioni (2° pilastro).
Cos'è il calcolo della sostenibilità?
La sostenibilità calcola se potete permettervi l'ipoteca. I costi calcolati (5% tasso ipotecario + 1% spese accessorie + ammortamento) non devono superare il 33% del vostro reddito lordo.
Ipoteca fissa o ipoteca SARON – cosa è meglio?
Dipende dalla vostra tolleranza al rischio. Le ipoteche fisse offrono sicurezza di pianificazione con tassi fissi. Le ipoteche SARON sono spesso più convenienti, ma seguono il tasso di mercato. Una strategia mista può essere sensata.
Posso trasferire la mia ipoteca a un altro istituto?
Sì, alla scadenza dell'ipoteca fissa potete cambiare fornitore. Durante la durata, un cambio è generalmente possibile solo a fronte di una penale di rimborso anticipato.
Quali costi accessori ci sono nell'acquisto di una casa?
Calcolate il 3-5% del prezzo d'acquisto per: imposta di trapasso, spese notarili, tasse del registro fondiario ed eventualmente commissioni di intermediazione. Questi variano notevolmente a seconda del cantone.
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Confronta le ipoteche oraAvviso: Le informazioni fornite in questa pagina sono solo a scopo informativo e non costituiscono consulenza legale, finanziaria o fiscale. Tutte le informazioni sono senza garanzia. Le condizioni attuali possono differire da quelle qui menzionate. Si prega di informarsi presso i rispettivi fornitori prima di concludere un contratto.